Økonomisk krise: Din guide til rettigheder og muligheder ved indkomsttab

Står du midt i en økonomisk krise? Du er ikke alene.

Pludseligt indkomsttab – hvad enten det skyldes ledighed, sygdom eller andre uforudsete omstændigheder – kan ramme hårdt og vende op og ned på din økonomi. Især hvis du har højrentelån eller andre store forpligtelser. Men det er vigtigt at vide, at der findes hjælp og muligheder i det danske system. Denne guide giver dig et overblik over, hvor du kan søge støtte, hvordan du kan håndtere din gæld, og hvordan du kan forberede dig på fremtiden.

Første skridt: Offentlige ydelser

Når din indkomst pludselig forsvinder eller falder markant, er det første og vigtigste skridt at undersøge din ret til offentlige ydelser. Hvilken ydelse du kan modtage, afhænger af din situation:

• Dagpenge: Hvis du er medlem af en A-kasse og opfylder betingelserne for rådighed, kan du have ret til dagpenge ved ledighed. Dagpengesatsen afhænger af din tidligere indkomst. Du kan læse mere om dagpenge på borger.dk eller din A-kasses hjemmeside.
• Kontanthjælp/Uddannelseshjælp: Hvis du ikke er berettiget til dagpenge, men er jobparat og opfylder en række sociale og økonomiske betingelser, kan du søge om kontanthjælp eller uddannelseshjælp hos din kommune. Du finder information om disse ydelser på borger.dk.

Vidste du, at staten indbetaler et bidrag til din pension, når du modtager visse offentlige ydelser ved ledighed? Dette bidrag udgør en procentdel af din ydelse og stiger gradvist frem mod 2030. Pr. 20. juni 2025 bidrager staten til din pensionsopsparing, hvis du modtager en række ydelser som for eksempel dagpenge eller kontanthjælp.

Håndtering af gæld, især højrentelån

Højrentelån, ofte kendt som forbrugslån, kan hurtigt blive en tung byrde, især ved indkomsttab. Det er kritisk at handle hurtigt, hvis du får svært ved at betale dine afdrag. Manglende betaling kan føre til:

• Registrering hos kreditoplysningsbureauer som f.eks. RKI (Ribers Kredit Information). En RKI-registrering kan gøre det meget svært at låne penge, tegne abonnementer eller leje bolig i fremtiden.
• Inkasso fra långiveren eller et inkassofirma.
• Retlige skridt, herunder fogedretten, som kan føre til udlæg i dine værdier.

Siden juli 2020 er der heldigvis kommet strammere regler for nye forbrugslån i Danmark. Pr. 20. juni 2025 gælder et loft over ÅOP (Årlige Omkostninger i Procent) på maksimalt 35 % for nye forbrugslån. Derudover kan de samlede omkostninger på et forbrugslån højst udgøre det dobbelte af det oprindelige lånebeløb. Disse regler skal beskytte forbrugerne mod urimeligt dyre lån, men ældre lån indgået før lovændringen er ikke nødvendigvis omfattet.

Hvad kan du gøre? Kontakt dine kreditorer hurtigst muligt. Forklar din situation og undersøg mulighederne for en midlertidig aftale, en afdragsordning eller en pause i betalingerne. Vær åben og ærlig – det er i både din og kreditors interesse at finde en løsning.

Gældssanering: En vej ud af håbløs gæld

Hvis din gæld er vokset dig over hovedet og er blevet så stor, at du reelt ikke har udsigt til at kunne betale den inden for en overskuelig fremtid (ofte vurderet til ca. 10 år), kan gældssanering være en mulighed. Gældssanering er en retslig proces, hvor skifteretten (en del af byretten) kan beslutte enten at nedsætte din gæld eller helt lade den bortfalde.

At opnå gældssanering er ikke en rettighed, men en mulighed, der kræver, at en række betingelser er opfyldt. Du skal blandt andet kunne dokumentere, at du er “håbløst forgældet”, og at dine personlige og økonomiske forhold i øvrigt taler for en sanering. Formålet med gældssanering er at give dig en varig forbedring af din økonomiske situation og en chance for en ny start.

Det er vigtigt at vide, at gæld opstået som følge af uforsvarlig økonomisk adfærd, f.eks. store forbrugslån uden en realistisk plan for tilbagebetaling, kan vanskeliggøre eller umuliggøre gældssanering. Sikret gæld som f.eks. realkreditlån og billån med pant bliver normalt heller ikke gældssaneret, da kreditor har sikkerhed i et aktiv.

Processen med gældssanering kan være kompleks. Den starter med en ansøgning til skifteretten, som herefter vurderer din sag. Du skal fremlægge omfattende dokumentation for din økonomi. Du kan finde mere information og vejledninger om gældssanering på domstol.dk og borger.dk. For en dybere forståelse af processen, kan du også læse guides fra uvildige kilder, f.eks. denne dybdegående guide til gældssanering på Gaeldsraadgivning.dk.

Økonomisk fuldmagt: Tryghed for dig og din familie

Uforudsete hændelser kan ikke kun påvirke din indkomst, men også din evne til selv at håndtere dine økonomiske anliggender. I en husstand, især for ægtefæller eller samlevende, kan det være nødvendigt at give den anden part mulighed for at handle på dine vegne, hvis du midlertidigt eller permanent bliver ude af stand til det på grund af sygdom, ulykke eller mental svækkelse.

En økonomisk fuldmagt giver en person (fuldmægtigen) ret til at træffe økonomiske beslutninger og handle på vegne af en anden person (fuldmagtsgiveren). Dette kan omfatte alt fra at betale regninger og administrere bankkonti til at sælge ejendele.

En særlig form for fuldmagt er fremtidsfuldmagten, som oprettes, mens du stadig er i stand til at træffe dine egne beslutninger, men som først træder i kraft, hvis og når du på et senere tidspunkt mister evnen hertil. Fremtidsfuldmagter registreres i et centralt register og tinglyses. En fremtidsfuldmagt kan give stor tryghed for både dig og dine nærmeste, da den sikrer, at dine økonomiske anliggender kan håndteres, selv hvis du ikke selv er i stand til det.

Uden en fuldmagt kan din ægtefælle eller partner i mange tilfælde ikke automatisk overtage ansvaret for din økonomi, selv ikke for fælles udgifter, hvilket kan skabe store praktiske problemer i en i forvejen svær situation. Du kan læse mere om fuldmagter, herunder fremtidsfuldmagter, på borger.dk og hos organisationer som Ældre Sagen.

Opsummering og vejen frem

At miste sin indkomst er en udfordring, men det er en udfordring, du ikke behøver at stå alene med. Undersøg altid dine muligheder for offentlige ydelser først. Tag hånd om din gæld ved at kommunikere med dine kreditorer. Hvis gælden er uoverstigelig, kan gældssanering være en mulighed, men det kræver en grundig proces og opfyldelse af specifikke betingelser. Overvej desuden at oprette en økonomisk fuldmagt for at sikre dine fremtidige forhold.

Søg rådgivning, hvis du er i tvivl. Der findes gratis gældsrådgivningstilbud, som kan hjælpe dig med at navigere i din økonomiske situation. Husk, at selv i svære tider er der skridt, du kan tage for at genopbygge din økonomi og skabe en mere tryg fremtid.