FIRE i Danmark: Bliv økonomisk uafhængig og træk dig tidligt tilbage

Hvad er FIRE, og kan det lade sig gøre i Danmark?

Måske har du hørt om FIRE – en bevægelse, der står for Financial Independence, Retire Early, altså Økonomisk Uafhængighed, Træk dig Tidligt Tilbage. Ideen er enkel: ved at spare en stor del af din indkomst op og investere den klogt, kan du opbygge en formue, der genererer nok passiv indkomst til at dække dine leveomkostninger. Når du når det punkt, er du økonomisk uafhængig og kan vælge at stoppe med at arbejde – potentielt mange år før den traditionelle pensionsalder.

FIRE-bevægelsen startede i USA, men drømmen om økonomisk frihed lever i bedste velgående herhjemme. Men hvordan passer FIRE ind i et dansk velfærdssamfund med et unikt skattesystem, folkepension og danske pensionsordninger? Det dykker vi ned i nu.

De grundlæggende principper for FIRE

Kernen i FIRE er tre simple, men udfordrende, trin:

• Reducer dine udgifter: Det handler om bevidst at skære ned på unødvendige udgifter og leve mere sparsommeligt. Hver sparet krone er en krone, der kan investeres og vokse.
• Øg din opsparing: Ved at reducere udgifter og potentielt øge din indkomst (fx gennem lønforhandling eller bibeskæftigelse) kan du øge din opsparingsrate markant. Mange i FIRE-bevægelsen sigter efter at spare 50% eller mere af deres indkomst op.
• Investér dine opsparinger: Dette er, hvor magien sker. De penge, du sparer op, skal sættes i arbejde og generere afkast. Typisk investeres der bredt i aktier og obligationer for at opbygge en passiv indkomststrøm i form af udbytter og kursgevinster.

Målet er at nå et punkt, hvor dit investerede kapital er stort nok til at du sikkert kan trække et årligt beløb (ofte baseret på “4%-reglen”, der siger, at du med stor sandsynlighed ikke løber tør for penge, hvis du trækker 4% af din portefølje årligt justeret for inflation) til at dække dine leveomkostninger.

FIRE og det danske skattesystem

Det danske skattesystem adskiller sig markant fra fx det amerikanske, og det har stor betydning for din FIRE-plan. Især beskatning af investeringsafkast er vigtigt at forstå.

I Danmark beskattes aktieindkomst progressivt. I 2025 gælder følgende satser for personer:

• Aktieindkomst op til 67.500 kr. beskattes med 27%.
• Aktieindkomst over 67.500 kr. beskattes med 42%.

(Grænsen er det dobbelte for ægtefæller, altså 135.000 kr. i 2025).

Det er vigtigt at være opmærksom på disse satser, når du planlægger din investeringsstrategi og udregner, hvor stor en formue du skal opbygge. Du kan finde de aktuelle satser på Skat.dk.

Udover den almindelige aktieindkomstbeskatning findes der også muligheder som Aktiesparekontoen, hvor afkastet beskattes lempeligere (17% i 2025), men med et indskudsloft.

Den danske folkepension: En del af ligningen?

I en amerikansk FIRE-kontekst er der sjældent en statslig pension at regne med i nævneværdig grad. I Danmark har vi folkepensionen, som potentielt kan indgå i din FIRE-plan, især hvis du sigter efter en senere “early” pensionering eller ønsker et økonomisk supplement på dine ældre dage.

Folkepensionen består af et grundbeløb og et pensionstillæg. En vigtig pointe for dig, der forfølger FIRE, er, at folkepensionens grundbeløb ikke bliver reduceret af din aktieindkomst eller arbejdsindkomst. Det betyder, at du kan have indtægter fra dine investeringer eller et eventuelt deltidsjob uden at miste dit grundbeløb.

Pensionstillægget er derimod indkomstafhængigt og reduceres, hvis du har andre indkomster ud over selve folkepensionen.

For at være berettiget til fuld folkepension kræver det som hovedregel, at du har haft fast bopæl i Danmark i mindst 40 år mellem det fyldte 15. år og folkepensionsalderen. Har du boet i Danmark i en kortere periode, optjener du ret til en mindre andel af folkepensionen, dog kræves der minimum 3 års bopæl mellem det 15. år og folkepensionsalderen for overhovedet at kunne opnå ret til dansk pension. Du kan læse mere om betingelserne på Borger.dk eller Ældre Sagen.

Folkepensionen beregnes og udbetales af Udbetaling Danmark.

Andre danske pensionsordninger

Udover folkepensionen har mange danskere også arbejdsmarkedspensioner eller private pensionsordninger. Disse ordninger er en vigtig del af den danske pensionsmodel og kan fungere som en solid base i din samlede økonomiske plan – også i en FIRE-kontekst. Selvom FIRE-bevægelsen fokuserer på “fri” investeret kapital, bør du overveje, hvordan dine eksisterende eller fremtidige pensionsopsparinger passer ind i din strategi for økonomisk uafhængighed på lang sigt.

Sådan kommer du i gang med FIRE i Danmark

At forfølge FIRE kræver disciplin og en langsigtet plan, men det er absolut muligt i Danmark. Her er et par idéer til, hvordan du kan gribe det an:

1. Lav et budget og spor dine udgifter: Først skal du vide, hvor dine penge forsvinder hen. Brug et budgetværktøj eller en app til at få overblik.
2. Identificér områder, hvor du kan spare: Kig kritisk på dit forbrug. Er der abonnementer, du kan opsige? Kan du skære ned på transport, madbudget eller fornøjelser? Små besparelser tæller over tid.
3. Sæt et opsparingsmål: Bestem en realistisk, men ambitiøs, procentdel af din indkomst, du vil spare op hver måned.
4. Lav en investeringsplan: Beslut dig for, hvordan du vil investere dine opsparinger. Vil du fokusere på brede indeksfonde, enkeltaktier eller en kombination? Sæt dig ind i omkostninger (ÅOP) og risikospredning. Overvej at starte med en Aktiesparekonto, hvis du ikke allerede har en.
5. Automatiser processen: Sæt automatisk overførsel op fra din lønkonto til din investeringskonto, så snart lønnen går ind.
6. Følg din progression: Hold styr på din formueudvikling og din opsparingsrate. Det motiverer at se fremskridt.
7. Inkorporer danske forhold: Husk at medregne danske skattesatser for investeringsafkast i dine beregninger af, hvor stor en formue du skal opbygge. Tag også stilling til, hvordan folkepensionen og dine øvrige pensionsordninger passer ind i din langsigtede plan.

Ønsker du at dykke endnu dybere ned i FIRE-konceptet og finde regneværktøjer til at planlægge din vej til økonomisk uafhængighed i en dansk kontekst, kan du finde inspiration og vejledning hos andre, der skriver om emnet. Investu.dk har f.eks. en fin guide og en beregner, der kan hjælpe dig på vej.

Konklusion

FIRE i Danmark er bestemt en opnåelig drøm, selv med vores specifikke økonomiske system. Ved at fokusere på at reducere udgifter, øge opsparingen og investere intelligent – og samtidig have for øje, hvordan det danske skatte- og pensionssystem spiller ind – kan du systematisk arbejde dig hen imod økonomisk uafhængighed og muligheden for selv at bestemme, hvornår du vil trække dig tilbage fra arbejdsmarkedet.

Det kræver planlægning og vedholdenhed, men belønningen er den ultimative frihed til at bruge din tid, præcis som du ønsker.