F-kort: Forstå dit fleksible realkreditlån og rentetillæg
juni 21, 2025
Hvad er et F-kort lån?
Et F-kort lån fra Totalkredit er et populært realkreditlån i Danmark, kendt for sin fleksible, variable rente. Hvis du har eller overvejer et F-kort lån, er det vigtigt at forstå, hvordan renten på dit lån præcist bliver fastsat, og hvad der kan få din månedlige betaling til at ændre sig. Hos NemGuide.dk vil vi gerne gøre det nemt at forstå din boligøkonomi, så lad os dykke ned i detaljerne omkring F-kort.
Hvordan fastsættes renten på et F-kort lån?
Renten på dit F-kort lån består af to hoveddele:
Markedsrenten (CITA6): Dette er den primære, variable del af renten. CITA6 er en reference, der afspejler markedsforholdene for lån med en løbetid på seks måneder. Denne del af renten justeres automatisk to gange om året – nemlig den 1. januar og den 1. juli. Det betyder, at din rente, og dermed din månedlige ydelse, vil ændre sig i takt med CITA6-rentens udvikling på disse datoer. Hvis CITA6 falder, falder din ydelse typisk også, og omvendt.
Rentetillægget: Udover markedsrenten betaler du et rentetillæg. Dette tillæg er en kompensation til de investorer, der køber de obligationer, som finansierer dit lån. Rentetillægget er ikke fast for lånets løbetid, men kan ændre sig.
Hvornår ændrer rentetillægget sig?
Mens CITA6-renten justeres automatisk hvert halve år, ændrer rentetillægget sig kun, når de underliggende obligationer bag dit lån skal refinansieres. Refinansiering sker typisk med 3-5 års mellemrum, men kan ske med op til 10 års intervaller.
Når obligationerne skal refinansieres, sælges de på auktion til investorerne på de finansielle markeder. Det er på denne auktion, at det nye rentetillæg bliver fastsat. Det betyder, at rentetillægget kan stige eller falde afhængigt af investorernes villighed til at købe obligationerne og de generelle markedsforhold på auktionstidspunktet.
Højere rentetillæg for nogle i 2025
Det er vigtigt at bemærke, at ca. 16.000 boligejere med et F-kort lån gennem Totalkredit, hvis lån refinansieres den 1. juli 2025, står over for et stigende rentetillæg. Ifølge Totalkredit og deres samarbejdspartnere forventes rentetillægget for disse lån at stige fra de nuværende 0,3% eller 0,4% til 0,6%. Dette skyldes resultaterne af de refinansieringsauktioner, der blev afholdt i maj 2025.
For en anden gruppe på ca. 18.000 boligejere skete refinansiering og fastsættelse af nyt rentetillæg per 1. januar 2025.
En stigning i rentetillægget betyder en stigning i den samlede rente, du betaler, og dermed også en højere månedlig ydelse for de berørte boligejere, fra den dato det nye tillæg træder i kraft.
Hvordan påvirker renteændringer din økonomi?
Fordi F-kort har en variabel rente, vil din månedlige ydelse (det beløb du betaler hver måned) ændre sig i takt med både CITA6-renten (hvert halve år) og rentetillægget (ved refinansiering). Hvis renten falder, bliver din ydelse lavere. Hvis renten stiger, bliver din ydelse højere. Dette er den primære forskel på et F-kort lån og et lån med fast rente, hvor ydelsen er den samme i hele lånets løbetid.
Fleksibiliteten med en variabel rente giver mulighed for en lavere startydelse sammenlignet med et fastforrentet lån, men den indebærer også en risiko for, at ydelsen kan stige, hvis markedsrenterne udvikler sig ugunstigt.
Det er altid en god idé at have en økonomisk buffer, når man vælger et lån med variabel rente, så man kan håndtere perioder med højere ydelser.
Er F-kort det rigtige lån for dig?
F-kort er et godt valg for dig, der er komfortabel med, at din månedlige betaling kan ændre sig. Det passer ofte til boligejere, der ønsker en potentielt lavere startrente og er i stand til at håndtere udsving i økonomien. Med et F-kort lån har du også mulighed for at justere på din løbetid og dit afdrag hvert kvartal, hvilket kan give yderligere fleksibilitet.
Hvis du foretrækker forudsigelighed og en fast månedlig udgift, er et lån med fast rente måske et bedre valg for dig. Overvej din egen økonomiske situation, din risikovillighed og dine fremtidsplaner, når du vælger lånetype.
