Din guide til pension i Danmark: Forstå Folkepension, arbejdsmarkedspension og mere

Dit økonomiske fundament som senior: Kend det danske pensionssystem

At tænke på pension kan for mange føles lidt fjernt, men det er faktisk en af de vigtigste dele af din økonomiske planlægning. Danmark har et pensionssystem, der bygger på flere søjler, og ved at forstå dem, kan du bedre sikre, at din fremtid som pensionist bliver tryg og god.

De tre hovedsøjler er:

• Folkepension: Grundpensionen fra staten.
• Arbejdsmarkedspension: Den opsparing de fleste får via deres ansættelse.
• Individuelle private pensioner: Opsparinger du selv opretter.

Manglende opsparing i de to sidstnævnte søjler kan have stor betydning for din økonomi som ældre og potentielt kræve, at du bruger andre midler – som friværdi i boligen – eller bliver afhængig af supplerende ydelser som Ældrechecken.

Folkepensionen: Din basale sikkerhed

Folkepensionen er den lovbaserede pension, som de fleste danskere har ret til, når de når folkepensionsalderen. Retten til fuld Folkepension afhænger typisk af, hvor mange år du har boet i Danmark mellem dit 15. år og din folkepensionsalder. For at få fuld Folkepension skal du som udgangspunkt have boet i Danmark i 40 år i denne periode. Har du boet her i kortere tid, får du en reduceret Folkepension, kaldet en “brøkpension”.

Folkepensionen består af to dele: et grundbeløb og et pensionstillæg. Begge dele er skattepligtige. Størrelsen på dit pensionstillæg afhænger af din øvrige indkomst, herunder indkomst fra andre pensioner. Vigtigt er, at indkomst fra almindeligt arbejde som hovedregel ikke påvirker pensionstillæggets størrelse.

Du skal selv søge om Folkepension, når du når din folkepensionsalder. Når den først er bevilget, bliver Folkepensionen herefter udbetalt automatisk af Udbetaling Danmark til din NemKonto.

Du kan læse mere om Folkepensionen og de præcise regler på borger.dk.

Arbejdsmarkedspension: Opsparing via dit job

Arbejdsmarkedspensionen er en meget udbredt pensionsform i Danmark. Den bliver typisk oprettet i forbindelse med din ansættelse, ofte som følge af en overenskomst eller en firmapensionsordning. Både du og din arbejdsgiver indbetaler som regel til denne ordning.

Denne type pension er designet til at supplere din Folkepension og din ATP Livslang Pension. Arbejdsmarkedspensionen udbetales som oftest som en livslang, månedlig ydelse fra din pensionskasse eller dit pensionsselskab, fra det tidspunkt du går på pension.

Indbetalingen til din arbejdsmarkedspension foregår helt automatisk via din løn. Når du går på pension, starter udbetalingen fra din pensionskasse eller dit pensionsselskab ligeledes automatisk, så du ikke skal foretage dig yderligere for at modtage pengene.

Individuelle pensioner: Tag ansvar for din egen opsparing

Udover Folkepension og arbejdsmarkedspension har du også mulighed for selv at spare op til din pension. Dette kaldes individuelle pensioner. Der findes forskellige typer, hver med deres egne regler for indbetaling, beskatning og udbetaling. De mest almindelige er Aldersopsparing, Ratepension og Livsvarig pension (også kaldet livrente).

Valget af pensionstype afhænger af din alder, din nuværende økonomi og dine ønsker for udbetaling i fremtiden. En Aldersopsparing udbetales typisk som et engangsbeløb, mens Ratepension udbetales over en aftalt periode, og Livsvarig pension udbetales, så længe du lever.

Opsparing i individuelle pensioner kræver, at du selv er aktiv og opretter aftalerne med en bank eller et pensionsselskab. Til gengæld giver det dig mulighed for at skræddersy din pensionsopsparing efter dine egne behov.

Ønsker du en dybere indsigt i de forskellige typer af private pensioner, kan du finde en god guide hos pensionforalle.dk.

Ældrecheck og friværdi: Når pensionen skal suppleres

For nogle Folkepensionister, der har en lav samlet indkomst og en begrænset formue, findes der supplerende muligheder. En af disse er Ældrechecken.

Ældrechecken er en årlig, skattepligtig engangsydelse til Folkepensionister med små indkomster og begrænset formue. For at modtage Ældrecheck i 2025 må din og din eventuelle ægtefælle/samlevers samlede likvide formue pr. 1. januar 2025 ikke overstige 103.100 kr. Det maksimale beløb for Ældrechecken i 2025 er 25.700 kr. Beløbets størrelse afhænger af din personlige tillægsprocent.

Ligesom Folkepensionen udbetales Ældrechecken automatisk af Udbetaling Danmark, hvis du opfylder betingelserne.

En anden mulighed, især for boligejere, er at bruge friværdi i boligen. Dette kan gøres via eksempelvis et nedsparingslån, som giver adgang til den opsparede værdi i boligen uden at skulle sælge den. Dette kan give et supplement til den løbende indkomst.

Vær opmærksom på, at brug af friværdi via lån kræver, at du selv er aktiv og ansøger om lånet i en bank eller et realkreditinstitut, som vil vurdere din specifikke situation.

Du kan læse mere om Ældrechecken og de gældende satser for 2025 på Ældre Sagen eller borger.dk.

Din fremtid er i dine hænder

Det danske pensionssystem giver et solidt fundament, men din økonomiske tryghed som senior afhænger i høj grad af din arbejdsmarkedspension og eventuelle private opsparinger. Hvor Folkepensionen og Ældrechecken (hvis relevant) udbetales automatisk, kræver både opbygning af privat opsparing og brug af friværdi i boligen, at du selv tager initiativ. Ved at sætte dig ind i dine muligheder og planlægge i god tid, kan du sikre, at din pensionsøkonomi matcher dine drømme for fremtiden.