Drømmer du om egen bolig og en tryg pensionisttilværelse?
Mange danskere står med et klassisk dilemma: Skal pengene gå til at spare op til en udbetaling på en bolig nu, eller skal de sættes ind på pensionen til fremtiden? Heldigvis er svaret ikke enten/eller. Med en god plan kan du ofte gøre begge dele!
Det kan virke uoverskueligt at jonglere med forskellige opsparingsmål og regler, men det er vigtigt at gribe det an. Både bolig og pension er store, vigtige brikker i din økonomiske fremtid.
Forstå dine pensionsmuligheder
Når vi taler pension, er der grundlæggende forskel på, om du sparer op via din arbejdsgiver (firmapension) eller privat. Uanset hvad er det vigtigt at kende dine muligheder og de skattemæssige forskelle.
Ratepension og Livrente: Få fradrag nu
Med en ratepension eller en livsvarig livrente får du som udgangspunkt fradrag for dine indbetalinger. Det betyder, at du kan trække dine indbetalinger fra i din skattepligtige indkomst, hvilket kan give en mærkbar skattefordel her og nu. Til gengæld skal du betale skat af udbetalingerne, når du går på pension.
I 2025 kan du som privatperson indbetale op til 65.500 kr. og få fuldt skattefradrag for beløbet. Har du en firmapension, kan grænsen være højere, men der er stadig et samlet loft for, hvor meget du kan få fradrag for på tværs af ordninger.
Du kan læse mere om fradrag for pension på Skat.dk.
Aldersopsparing: Skattefri udbetaling
Aldersopsparingen er en anden populær pensionsform. Her får du ikke fradrag for dine indbetalinger, men til gengæld er udbetalingerne skattefri, når du når pensionsalderen. Derudover beskattes afkastet på din aldersopsparing kun med 15,3%, hvilket er lavere end ved mange andre investeringsformer uden for pensionsregi.
Aldersopsparingen har årlige indbetalingsgrænser for at undgå afgift:
- I 2025 er den almindelige grænse 9.400 kr. om året.
- Har du mindre end 7 år til din folkepensionsalder, kan du i 2025 indbetale op til 61.200 kr. om året.
En stor fordel ved aldersopsparingen er, at den ikke modregnes i din folkepension. Dette gør den til et attraktivt supplement, især hvis du forventer at modtage tillæg til folkepensionen.
Få en nem guide til fordele og ulemper ved aldersopsparing her: Aldersopsparing – Din (nemme) guide til fordele og ulemper.
Find mere information om aldersopsparing på Skat.dk.
Spar op til udbetalingen på din drømmebolig
Når du skal købe bolig i Danmark, er der et lovkrav om, at du selv skal finansiere minimum 5% af boligens pris kontant. Derudover kommer der omkostninger til tinglysning, skøde og etablering af lån, som også skal betales. Disse penge skal du have sparet op selv – de kan ikke lånes.
Opsparing til udbetalingen er typisk et kortere eller mellemlangt opsparingsmål sammenlignet med pension, som er en meget langsigtet plan.
Den mest simple måde at spare op til udbetalingen er ved at sætte penge til side på en dedikeret opsparingskonto i banken. Ved at have en separat konto er det nemmere at holde styr på, hvor meget du har sparet op til boligformålet, og det mindsker fristelsen til at bruge pengene på andet.
Læs mere om at spare op til boligkøb her: Boligopsparing: 6 gode råd.
Sådan balancerer du pension og boligopsparing
Nu kommer det springende punkt: Hvordan gør du plads til begge dele i din økonomi? Her er nogle idéer:
- Evaluer din nuværende pension: Start med at se på, hvor meget du allerede sparer op via din arbejdsgiver. Er det en god dækning, eller er der plads til at supplere? Din pensionsindbetaling via arbejdsgiveren tæller med i de samlede lofter for skattefradrag.
- Udnyt de skatteoptimerede rammer: Overvej at maksimere indbetalingerne på en aldersopsparing op til de årlige grænser (9.400 kr. eller 61.200 kr. i 2025), hvis din økonomi tillader det. Pengene herpå er “låst” til pension, men udbetalingen er skattefri, og afkastet er lavt beskattet. Dette er ofte en god idé, især hvis du ikke betaler topskat.
- Dedikér resten til boligopsparing: Når du har udnyttet de mest fordelagtige pensionsmuligheder (som aldersopsparingen op til loftet), kan du dedikere yderligere opsparing til din boligudbetaling. Disse penge skal være mere fleksible og tilgængelige på relativt kort sigt. En almindelig opsparingskonto er god til dette.
- Lav et budget: Det er afgørende at have et klart overblik over dine indtægter og udgifter. Et detaljeret budget hjælper dig med at identificere, hvor meget du realistisk set kan sætte til side hver måned – både til pension og til bolig.
- Planlæg langsigtet: Boligkøbet er sandsynligvis et mål inden for de næste 5-10 år, mens pensionen ligger længere ude i fremtiden. Din strategi kan ændre sig over tid. Måske prioriterer du boligopsparingen hårdt i nogle år for at nå de 5%, hvorefter du skruer op for pensionsindbetalingerne.
Vigtig overvejelse ved pensionudbetaling
Det er værd at huske, at når du først begynder at få udbetalinger fra en ratepension eller livrente, kan de som udgangspunkt ikke stoppes igen. Planlæg derfor din pensionsudbetaling nøje i forhold til, hvornår du reelt har brug for pengene.
Aldersopsparingen kan derimod udbetales som et engangsbeløb eller i portioner, når du når din udbetalingsalder, og den er mere fleksibel i den forstand.
Det kan lade sig gøre!
At spare op til både en bolig og en tryg pension kræver disciplin og planlægning, men det er absolut inden for rækkevidde for mange. Start med at få overblik over din nuværende situation, sæt realistiske mål, og lav en plan for, hvordan du fordeler din opsparing mellem de to vigtige formål. Husk at justere din plan løbende, efterhånden som din livssituation ændrer sig.
Med den rette tilgang kan du bygge fundamentet for både din drømmebolig og en økonomisk tryg fremtid.
